Négocier un crédit professionnel ne se limite pas à faire baisser le taux d’intérêt. En effet, le coût d’un crédit professionnel se compose du taux d’intérêt mais aussi des frais de dossier, du coût de l’assurance et dans bien des cas des frais de prise de garantie. Si le taux nominal correspond au taux qui est le plus souvent négocié car il sert au calcul des intérêts du prêt, le Taux Effectif Global (ou TEG) globalise l’ensemble des coûts du prêt et vous aide à comparer plus efficacement les offres des différents établissements bancaires. Valoxy, cabinet d’expertise comptable dans les Hauts de France, détaille tous les coûts du crédit professionnel.
A quoi correspond le taux nominal du crédit professionnel ?
Pour connaître le coût réel d’un emprunt, il faut ajouter un certain nombre de coûts complémentaires qui viennent alourdir l’addition :
- Les frais de dossier,
- Les impôts et taxes (droits d’enregistrement, frais de timbre, …),
- Les primes d’assurance,
- Les garanties,
- …
Afin de permettre aux contribuables et aux entreprises de se faire une idée précise du coût de leur crédit, les banques sont tenues de les informer du coût global de leur crédit, qui est repris dans le Taux Effectif Global (TEG)
Qu’est-ce que le Taux Effectif Global (TEG) ?
Le TEG est spécifique à chaque prêt, et comprend l’ensemble des coûts liés à l’établissement bancaire. Il permet de se faire une idée précise du coût réel de l’emprunt. Toutes les offres de prêt doivent obligatoirement le mentionner. Le TEG a pour but de faciliter la comparaison entre les différentes offres de prêt.
Attention, si vous souscrivez l’assurance de votre emprunt ailleurs que dans une banque (ce qui vous permet souvent d’avoir de meilleures conditions), son coût ne sera pas inclus dans le TEG. A l’inverse, lorsqu’un établissement bancaire vous propose un contrat d’assurance, son coût est inclus dans le TEG de l’offre.
Conseil : lors de la négociation avec votre banquier, munissez-vous des offres d’assurance. Demandez-lui une simulation en intégrant le prix proposé par l’assurance.
Les coûts complémentaires
Les frais de dossier
Toute demande de prêt faite auprès d’un établissement de crédit nécessite un travail de sa part avant de faire une proposition. Les frais de dossier sont sensés participer à cette démarche. Leur montant est différent en fonction des établissements, ils peuvent être fixes ou proportionnel au montant de l’emprunt. Sauf cas particuliers (montage spécifiques, …), il est rarissime qu’un établissement bancaire fasse payer les frais de dossier lorsqu’un dossier est refusé.
Les frais de timbre
Les banques répercutent les frais de timbres, ceux-ci dépassent rarement quelques dizaines d’euros mais sont parfois nécessaires pour certains crédits professionnels (prêts assortis d’un nantissement par exemple).
Le coût de l’assurance décès-invalidité.
L’assurance invalidité permet à l’emprunteur de protéger sa famille et son entreprise. En cas de décès ou d’incapacité totale de travail, l’assurance rembourse la totalité du prêt à la place des personnes concernées (héritier, famille ou associés en fonction du contrat). La souscription d’une assurance invalidité décès protège aussi la banque. Elle s’assure ainsi que le prêt lui sera remboursé.
Les primes d’assurance se calculent différemment selon les établissements bancaires :
- Une majoration du taux de prêt, s’exerçant sur le capital restant dû (par exemple 0,5%).
- Un montant calculé en fonction du capital emprunté (par exemple 3 € par tranche de 10 000 euros empruntés).
Cet article vous a intéressé ? Retrouvez nos articles sur le blog de Valoxy :
